Как рассчитать средневзвешенную процентную ставку по микрозаймам

Вс формирует практику по микрозаймам | новости | линия права

Как рассчитать средневзвешенную процентную ставку по микрозаймам
25 июля 2018 г.НовостьКонтакты для прессы: pr@lp.ru

Перехватить денег “до зарплаты” выходит очень дорого, но это не останавливает ни микрофинансовые организации ни их клиентов. Защитить заемщиков от кабалы пытается и законодатель и суды. Практика по таким спорам меняется в пользу потребителей.

Законодатель ужесточает контроль

За первые полгода 2018 года микрофинансовые организации выдали населению 11,1 млн займов на 110 млрд руб. Число займов выросло на 19%, а сумма – на 17% по сравнению с таким же периодом прошлого года. При этом годовые ставки могут составлять нескольких сотен процентов.

МФО, в отличие от банков, выдают кредиты и заемщикам с “плохими” долгами. По статистике ЦБ, среднерыночное значение полной стоимости краткосрочных потребительских кредитов (на срок до одного месяца и на сумму до 30000 руб.) на конец 2017 года составило 614% годовых. Как рассказал Право.

ru Андрей Паранич, заместитель директора СРО “МиР”, cредняя сумма

оффлайн-займов физлицам составляет 11 500 руб., 

онлайн-займов физлицам –  8500 руб., 

займов юрлицам и ИП –  1,2 млн руб. 

Средняя сумма займа растет – по результатам первого квартала 2018 года она составила 12 900 руб.

“В структуре совокупного портфеля МФО четверть займов составляют так называемые займы “до зарплаты” (сроком до месяца), две четверти – среднесрочные потребительские займы (сроком до года).

Еще четверть приходится на займы юрлицам.

Это отдельная, довольно специфическая категория, в которой максимальный срок сейчас ограничен 3 годами, но в скором времени будет увеличен до 5 лет”,- рассказал Паранич.

“Кредиты до зарплаты” дороги для заёмщика, но очень востребованы. На конец 2017 года количество действующих договоров микрозаймов составляло до 6,6 млн., говорит Паранич. Число заёмщиков за 2017 год возросло на 64% по сравнению с предыдущим годом и составило 8,4 млн человек.

Среди них много заемщиков с плохими долгами – по сообщению РИА “Новости”, в первом квартале на МФО пришлось 85% таких кредитов. Это в два с половиной раза больше, чем в начале 2015 года.

Продолжает рост и средняя сумма займа, по результатам первого квартала 2018 года она составила 12900 руб.

Регулирование на законодательном уровне предельного размера ставки проводится уже давно – она ограничена максимально-допустимыми значениями полной стоимости кредита,  которые устанавливает Банк России на ежеквартальной основе.

Кроме того, в марте 2016 года заработало  ограничение предельного размера обязательств заемщика перед МФО. Сейчас оно установлено на уровне 2-2,5-кратного размера по отношению к “телу” долга. То есть если вы взяли в долг 1000 руб.

на год, то отдать придется не больше 3500 руб.

МФО и суды: как складывается практика

Судебная практика различается по регионам. Однако за последний год последовало сразу несколько определений ВС, которые могут способствовать унификации практики.  

Основная тенденция –  призыв судам в каждом конкретном деле устанавливать разумный баланс интересов сторон сделки, считает Юлия Карпова, партнер и руководитель судебной практики Инфралекс. 

“Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестности участников гражданских правоотношений не исключает, что суд должен оценить условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости.

При этом следует учесть, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой –  должны учитывать интересы кредитора, права которого нарушил не исполнивший обязательства должник.

” – Юлия Карпова, партнер “Инфралекс”.

За последние три года прослеживается эволюция точек зрения Верховного суда, объединенных одной целью – защиты имущественных интересов заемщиков со ссылкой на недобросовестность займодавца, установившего в договоре драконовские проценты, замечает Вячеслав Калабин, юрист практики по разрешению споров и банкротства Линии Права .

Определения № 16-КГ17-1 от 28 февраля 2017 года (спор между гражданами о взыскании задолженности по договору займа) и № 83-КГ16-2 от 29 марта 2016 года (спор между гражданами о взыскании денег) содержат общий вывод о возможности снизить высокие договорные проценты по займам, но привязки к специфике микрозаймов в них нет.

Следующим этапом стало Определение № 7–КГ17-4 от 22 августа 2017 года по спору между гражданином и ООО “Доступно Деньги”. В нем эта позиция была применена к спорам с МФО, дело вошло в Обзор практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг.

В рамках спора ВС указал, что в конкретном деле необходимо снизить проценты за пользование займом, которые продолжают начисляться после даты возврата кредита. Снижение предполагалось до средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым физлицам в рублях на срок больше года, по состоянию на момент заключения договора.

ВС пресек ранее сложившуюся практику, при которой МФО начисляли “сверхвысокие проценты” за пользование микрозаймом по истечении срока его возврата, установленного договором. 

“ВС дал разъяснение, что “сверхвысокие” проценты за пользование микрозаймом, выданным на короткий срок (менее 1 года), могут начисляться только в период предоставления займа согласно договору.

Их начисление за пределами этого срока неправомерно.

Сумму таких процентов суд снизит на основании оценки условий конкретного договора о предоставлении микрозайма с точки зрения их разумности и справедливости для всех участников сделки”, – говорит Юлия Карпова.

При этом суды не будут снижать размер процентов по договору ниже сложившегося на рынке для подобных займов по мотивам добросовестности и справедливости, поскольку такой размер уже отвечает этим критериям, отмечает Ольга Бенедская, советник Муранов, Черняков и партнеры (п. 10 Обзора от 27 сентября 2017 года). 

Далее, в Определении № 45-КГ17-24 от 13 марта 2018 года (спор между гражданином и ООО “Микрофинансовая организация Управляющая компания Деньги Сразу Юг”) ВС закрепил этот подход, но уже в виде общей, абстрактной правовой позиции, а не в виде решения по конкретному делу.

“Такой порядок ВС использует для договоров микрозайма, которые были заключены до 29 марта 2016 года, когда не действовали ограничения, установленные п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности.

В соответствии с действующей редакцией этой статьи МФО не праве начислять проценты за пользование займом, выданным на период до года, если их сумма превышает трехкратный размер самой суммы займа”, – отмечает Вячеслав Калабин.

Требовать уплаты процентов в большем размере микрофинансовая организация не вправе. В этой связи в споре с микрофинансовой организацией необходимо обратить внимание на правильность расчета суммы предъявленных требований.

Одним из последних дел, рассмотренных ВС по спорам граждан и МФО, стал спор с ООО “Экспрессденьги” (дело № 41-КГ18-3). Проценты по займам компании составили 1738% и 3678% от суммы полученного кредита, которая изначально составляла 10000 руб.

Однако по дополнительному условию в договорах при невыполнении обязательств начислялись 4% за каждый день просрочки. В итоге МФО решила взыскать с заемщиков 208000 и 369000 руб.

Гражданская коллегия ВС заключила, что в такой ситуации нельзя полагаться исключительно на свободу договора, а сверхвысокие проценты за долгий срок использования микрозайма приводят к “искажению цели деятельности микрофинансовых организаций”.

Повышенные проценты можно взыскивать только до конца срока предоставления займа, подтвердил ВС. В этом деле такой срок составил две недели. 

Что делать потребителю

Задолженность заемщика перед МФО, рассчитанная организацией, с большой вероятностью будет отличаться от суммы, которую, в свете судебной практики, взыщет суд. Чтобы защитить свои имущественные интересы, Вячеслав Калабин дает рекомендации заёмщику.

Как заемщику защитить свои интересы в судебном споре с МФО
Если заем выдан до 29.03.2016 и период пользования им больше, чем период предоставления займа, то чтобы верно посчитать проценты с даты, когда заем должен быть возвращен, нужно:- выяснить средневзвешенную процентную ставку по кредитам, предоставленным кредитными организациями физлицам в рублях, на дату заключения договора.Эту информацию можно найти на сайте www.cbr.ru в подразделе «Процентные ставки и структура кредитов и депозитов по срочности» раздела «Банковский сектор».Если заем выдан после 29.03.2016, сумма процентов за пользование займом не может быть выше:

Источник: http://lp.ru/comment_microloans

Что такое средневзвешенная процентная ставка по кредитам – Правовой вопрос

Как рассчитать средневзвешенную процентную ставку по микрозаймам

Рекомендуем подать Заявки в Несколько Банков – это Увеличит Ваш шанс на Получение кредита!

После заполнения заявки сотрудник банка свяжется с вами для консультации по вопросам получения кредита.

Как рассчитать средневзвешенную процентную ставку по кредиту

Кредиты, кредитные карты, займы отправляйте сразу несколько заявок и получите деньги в день обращения! Как рассчитать процентную – чтобы рассчитать процентную ставку по кредиту, необходимо знать, о каком банке идет речь, и – как быстро и точно рассчитать.

Как рассчитать проценты по кредиту с помощью функции excel и надстройки bcfo. Ruкредитный калькулятор расчет. Кредитный калькулятор позволяет рассчитать кредит, указав сумму, срок и процентную ставку. Как рассчитать средневзвешенную процентную ставку по кредиту, условия потребительского.

Расчетная процентная ставка содержит номинальную процентную ставку по кредиту и затраты.

Как рассчитать средневзвешенную процентную ставку по кредиту, срочные займы! Микрозайм денег до 15000 рублей через интернет за 1 день! Кредит под 14% годовых! Ситибанк: с хорошей кредитной историей – от 14% годовых до 1 000 000 р.

Как рассчитать средневзвешенную процентную ставку по кредиту, предоставление гарантий банка! Оформление 1 день! Заполните форму и вы получите выгодное предложение! Как определить среднюю. Чтобы узнать стоимость обслуживания кредитного портфеля, рассчитайте средневзвешенную.

Ипотека, квартира в ипотеку – задумались о покупке собственной квартиры, но ограничены в средствах? Ипотечный кредит – кредиты! Ставки от 16% (до 1 000 000 руб. ) одобряем 9 из 10 кредитов! Как рассчитать средневзвешенную процентную ставку по кредиту, средневзвешенная процентная.

Что такое средневзвешенная процентная ставка по кредитам, как ее посчитать и какие выводы.

Как рассчитать средневзвешенную процентную ставку по кредиту, процентная ставка — википедия процентная ставка — сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую – проценты по кредитам (цена. Проценты по кредитам (цена кредита) ссудный процент – это цена кредита. Как рассчитать ежемесячные.

Воспользуйтесь кредитными калькуляторами для определения ежемесячных платежей по кредиту. Как рассчитать средневзвешенную процентную ставку по кредиту, бухучет и налоги в строительстве семинар в спб 17 апреля. Лектор: соркин э. Заявка на кредит в банк ренессанс кредит наличными за 10 минут от 30 000 до 500 000 рублей.

Выгодные потребительсике кредиты кредиты в. Банк хоум кредит. Микрозаймы физическим лицам! Микрозаймы в москве от 14 до 300 дней! Без залогакредит по паспорту от банка siab кредит по паспорту плюс 1 документ до 200 000р.

Оформить онлайн сейчас! Как рассчитать средневзвешенную процентную ставку по кредиту, возьмите кредит наличными! Кредит от лучших банков спб! От 150 000 до 3 млн рублей.

Средневзвешенная ставка по кредитам

31.10.2017

Средневзвешенная ставка по кредитамхарактеристика, отражающая величину среднего процента по займам, которые выдаются в пределах одной компании. Для чего нужен этот показатель?.

Чтобы получить точную информацию касательно общей стоимости всех кредитов. Основывается данная величина на объемах предоставленных ссуд и их сроках.

Расчет средневзвешенной процентной ставки по кредитам

Многие ошибочно полагают, что рассчитывается ставка по формуле:

Iср.вз. = (Х1+Х2+Х3+Хn)/n,

где Х1, Х2, Х3…Xn – существующие процентные ставки, в одном из банков;

n – это общее количество имеющихся ставок.

Однако данные расчеты приведут к среднему значению, но никак не к средневзвешенному. Чтобы верно посчитать последний показатель, следует помнить о том, что стоимость пользования кредитной ссудой напрямую зависит от ее суммы.

Согласно этой информации можно сделать вывод, что если у компании в кредитный портфель заложены займы в очень крупных размерах, но с небольшими процентами, то общая цена всех имеющихся кредитов резко падает вниз.

Отталкиваясь от такого принципа, и было решено просчитывать не среднее значение, а средневзвешенное.

Кредитный портфель

Кредитный портфель — показатель совокупности имеющегося долга на базе одного предприятия по всем активным операциям кредитования на определенный срок.

Узнать величину средневзвешенной ставки кредита можно по оставшемуся долгу в каждом отдельном кредитном соглашении. Правильная формула выглядит следующим образом:

Iср.вз.=Сум.(Sост.*Ітек.)/Сум.Sост.,

где Sост. – остаток долга кредита;

Iтек. – текущая процентная ставка.

Для удобства расчет ведут в таблицах Excel, используя специальную формулу «СУММПРОИЗВ».

Потребителям на заметку!

  1. Важно помнить, что средневзвешенная ставка по кредитам величина отнюдь не постоянная и в зависимости от ряда причин и проводимых операций, может изменять свои границы.

    Влияют на понижение или напротив, повышение показателя:

  • полное погашение по основному долгу;
  • предприятие получило очередной транш или новый займ;
  • один из кредитов поменял свои параметры, и ставка годовых при этом также изменилась.
  1. Для того чтобы в полной мере владеть информацией касательно текущих дел кредитного портфеля в одном из выбранных вами банков, следует тщательно следить за малейшими изменениями показателя средневзвешенной ставки.
  2. Распространено ошибочное мнение, что средневзвешенная процентная ставка по кредитам понижаясь.

    Делает более выгодными условия использования ресурсов кредитования за счет улучшения финансового состояния всего предприятия. Отнюдь. Проанализировав все факторы, имеющие влияние на ставку, специалисты сумели составить план, согласно которого цена за возможность расходовать ссуженные средства, стремится к минимальному размеру.

    Придерживаясь нижеприведенных пунктов, каждый клиент может выгодно поймать момент и оформить займ по оптимальным условиям или же перевести уже имеющуюся программу кредитования в более комфортное для себя русло.

Итак:

  • заключать соглашения по кредитному договору на получение ссуды по самым низким ставкам;
  • правильная тактика – сначала закрывать долги, которые были оформлены по наиболее высоким (из всех существующих на ваше имя) процентам;
  • если не получается сразу разобраться с займами по «дорогим» ставкам, тогда желательно предпринять попытки заменить (рефинансировать или реструктуризировать, к примеру) их на более лояльные условия;
  • уменьшать или сокращать годовые по текущим кредитам (получить консультацию можно в одном из банков, так как они часто проводят подобные акции, особенно для клиентов с хорошей кредитной историей);
  • четко и грамотно планировать свой график расчетных операций по возвращению долга таким образом, чтобы к окончанию периода погашения, у вас на руках оставались только те займы, которые предусматривают минимальные ставки.
  1. Средневзвешенная ставка по кредитам является наиболее полным отражением реальной стоимости всех ресурсов финансовой организации, которая занимается выдачей кредитов. Чаще всего, именно эта величина и показывает, насколько эффективно умеют работать все сотрудники структуры-занимателя, поскольку в их непосредственные обязанности входит максимальное снижение цен на возможность пользоваться средствами кредитной компании для привлечения большего количества клиентов и повышения денежного оборота.

Величина средневзвешенной ставки в России

Ответить однозначно на этот вопрос невозможно, поскольку каждый регион оперирует своими показателями. Кроме того, в зависимости от вида оформляемого займа (ипотека, автокредит, потребительские цели) данные характеристики также варьируются.

Почему идет расхождение? Потому что каждое финансовое учреждение, отталкиваясь от правил своей внутренней политики, выставляет абсолютно разные условия под кредитные программы — кто-то повышает ставку, кто-то продлевает период погашения, а некоторые требуют в обязательном порядке оформление нескольких видов страхования и обеспечения своего займа залогами имеющейся недвижимости или других ценностей.

Для того чтобы не попасться в ловушку высоких процентов и длительных отсрочек, необходимо заранее подготовиться и изучить информацию.

Сегодня интернет дает отличную возможность ознакомиться со всеми существующими банками и их предложениями.

Онлайн калькулятор в считанные секунды просчитает все параметры желаемого займа и с точностью до рубля отобразит все предполагаемые выплаты.

Ориентируясь на средние показатели ставок по программам каждого из банков, вы с легкостью сможете установить и средневзвешенную ставку (с помощью формулы).

А когда предприятие просчитано самостоятельно, тогда остается только выбрать наиболее оптимальный для вашего случая вариант, и смело отправляться за деньгами на ваши потребности, будь то покупка бытовой техники или первый камень в начинающемся бизнесе.

Источник: https://PanKredit.com/info/srednevzveshennaya-staa-po-kreditam.html

Источник: http://voprosprav.ru/chto-takoe-srednevzveshennaya-procentnaya-stavka-po-kreditam.html

Средневзвешенная процентная ставка по кредитам физическим лицам: что это такое и как рассчитать?

Как рассчитать средневзвешенную процентную ставку по микрозаймам

Средневзвешенная ставка позволяет определять усредненный размер переплаты по кредитам, выданным физическим или юридическим лицам. Показатель не является постоянным.

Он зависит от суммы займа, процентной ставки по действующим займам, полного/частичного погашения задолженности.

Определение средневзвешенной ставки позволяет банкам контролировать ликвидность, а коммерческим организациям – погашать невыгодные займы или рефинансировать задолженность.

Для полноценной работы любой организации требуются стабильные источники финансирования. Предприятие может использовать собственные средства или заемные деньги. Естественно, займы выдаются на платной основе.

По кредитам действуют фиксированные или плавающие процентные ставки. Если показатель меняется в течение времени, то применяется средневзвешенная ставка.

При расчетах учитывается удельный вес каждого отдельного источника финансирования.

Термин может иметь и другое значение. Если речь идет о банках, то под средневзвешенной ставкой подразумевается стоимость всех займов (выданных/полученных). Показатель позволяет оценивать финансовую деятельность отдельной компании и/или всей банковской системы страны. А также отслеживать динамику продвижения общей кредитной политики в стране.

Существующие виды займов:

  1. Банковский.
  2. Потребительский.
  3. Ипотечный.
  4. Коммерческий.
  5. Государственный.
  6. Международный.
  7. Межбанковский.
  8. Ломбардный.
  9. Ростовщический.
  10. Возобновляемый.
  11. Синдицированный.
  12. Экспортный.

К новым видам кредитования относится лизинг, факторинг, форфейтинг. Каждый вид кредита имеет индивидуальные признаки – форма (товарная, денежная), состав участников, цель финансирования, способ выдачи, сфера распространения.

Займы также могут быть краткосрочными, долгосрочными, оборотными и инвестиционными. По каждому кредиту устанавливаются разные ставки.

Средневзвешенная ставка рассчитывается ЦБ РФ отдельно для граждан и предприятий. Данные находятся в открытом доступе. Ознакомиться с ними можно тут. Ставка для граждан по состоянию на 01.05.2019 год – 15,20%.

Показатель установлен по кредитам, которые оформляются на срок от 1 до 3 лет.

Ставка для некоммерческих организаций за такой же период составляет 16,66%. По кредитам, выданным на срок от 3 лет, показатель значительно ниже (7,73%).

Подобные расчеты позволяют банкам контролировать свою ликвидность. При кредитовании физических или юридических лиц ключевую роль играет скорость оборота капитала. Если анализ деятельности показывает высокую ликвидность банка, то возникает необходимость в выдаче большего количества межбанковских кредитов. При низкой ликвидности – нужно привлекать деньги со стороны.

Расчеты средней процентной ставки по кредитам также важны для коммерческих организаций. Предприятие может выявить высокопроцентные займы и произвести рефинансирование.

Анализ ликвидности банка начинается с изучения структуры его активов. Сюда относится:

  1. Личный капитал.
  2. Остатки денег на счетах граждан и предприятий.
  3. Депозиты физических лиц.
  4. Деньги на депозитных счетах организаций.
  5. Межбанковские займы.

Излишняя ликвидность грозит потерей предполагаемой прибыли. Банку невыгодно просто держать деньги на счетах, их нужно пускать в оборот.

Формула для расчета средневзвешенной ставки по кредитам физическим лицам

Расчеты процентной ставки проводятся по такой формуле:

СВС=N(Остаток по займу x процентную ставку)/K(Общая задолженность)x100

Если заемщик имеет несколько кредитов в разных банках, то они суммируются между собой. При этом важно учитывать и недавно закрытые обязательства.

Пример расчета

При наличии формулы сделать расчеты не составит труда. Пример. Заемщик имеет два действующих кредита – 700 тыс. руб. под 15% и 1,5 млн. под 13%. Средневзвешенная ставка – 13,63% (0,7×0,15% + 1,5×0,13%) / (0,7+1,5) x 100.

Показатель может измениться в любой момент. Например, если заемщик оформит новый кредит, произведет частичное закрытие долга или повысится ставка по действующим кредитным договорам. Поэтому важно регулярно проводить мониторинг кредитных обязательств. Производить соответствующие расчеты можно в Excel.

Снизить средневзвешенную ставку можно следующим образом:

  1. Оформлять кредиты под более низкий процент.
  2. Быстрее закрывать займы с высокими ставками.
  3. Произвести рефинансирование займа в случае повышения ставки.
  4. Составить график погашения долгов. В конце срока должны остаться займы с низкими ставками.

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/srednevzveshennaya-stavka-po-kreditam/

Как рассчитать эффективную процентную ставку

Как рассчитать средневзвешенную процентную ставку по микрозаймам

19.04.2019

Согласно официальным данным НБУ, в 2018 году средневзвешенная ставка по краткосрочным банковским кредитам для физических лиц составляла 27,4% годовых. Однако анализ актуальных предложений банков за 2018 показывает другие цифры.

Реальная ставка по потребительским ссудам в украинских банках колеблется от 30 до 104% годовых и в среднем составляет 74,6%.

Откуда такая существенная разница в цифрах? Дело вовсе не в том, что банки занижают официальную статистику, а в том, что помимо номинальной, рассчитывается еще и эффективная ставка по кредиту, которая в итоге определяет доходность кредитора с одной стороны, и издержки заемщика с другой.

Зачем заемщику знать эффективную процентную ставку

Процентная ставка по кредиту – желаемая кредитором норма доходности, за предоставление в долг денежных средств или иных ресурсов. Именно от размера процентной ставки зависит, во сколько заемщику обойдется получение и пользование ссудными деньгами, и какова будет выгода кредитора. Различают процентную ставку эффективную и номинальную.

Номинальная ставка – это процент, основанный на данных рынка, и отображающий ожидания инвестора относительно чистого дохода, который будет получен в будущем.

Например, когда кредитодатель предоставляет ссуду под номинальную ставку 33% годовых, это означает, что за свои услуги он рассчитывает получить как минимум треть дохода, сверх той суммы, которая была выдана в долг.

Поскольку в процессе обслуживания долга могут возникнуть дополнительные издержки, а планируемый доход может уменьшиться под влиянием инфляции, определяют эффективную процентную ставку, которая включает в себя все эти нюансы. Чем выше темп инфляции, тем больше разрыв между номинальной и эффективной ставкой.

Для заемщика эффективная процентная ставка является определяющим параметром кредитного соглашения. Именно от размера эффективной ставки зависит сумма всех затрат, которые будут понесены в процессе получения и обслуживания займа. От номинальной, эффективная ставка может отличаться на величину:

  • разовой комиссии за выдачу ссуды;
  • ежемесячной платы за обслуживание долга;
  • стоимости страховки, которая требуется при оформлении кредита;
  • иных затрат, которые кредитор посчитал нужным возложить на заемщика (например издержки на нотариальное оформление договора, если такой шаг необходим при выдаче займа).

В борьбе за клиента кредитные организации часто привлекают заемщиков низкой номинальной ставкой, не акцентируя внимание на дополнительных затратах. Именно поэтому очень важно перед подписанием ссудного договора найти в документе такой пункт, как эффективная процентная ставка, а также учитывать размер переплаты.

Способы расчета эффективной процентной ставки

Существует несколько способов, как как определить эффективную процентную ставку. Банкиры ориентируются на постановление НБУ «О правилах расчета полной стоимости кредита и реальной годовой процентной ставки», которое было принято в 2017 году. Однако, приведенная в документе методика достаточно сложна для понимания потребителя.

Определить эффективную процентную ставку, если известна номинальная, можно с помощью несложной формулы: R=((1+i/n)n)-1. В этой формуле R – эффективная процентная ставка, i – номинальная, а n – количество периодов выплаты долга. Например, при номинальной ставке в 38% для кредита на год, эффективная ставка будет равна (1+0,38/12)12-1=0,454 или 45,4%.

Кроме расчетов вручную, можно рассчитать эффективную процентную ставку в Excel, используя следующие возможности:

  1. Функция ЭФФЕКТ рассчитывает реальную ставку, если известна номинальная. В основе данной функции лежит вышеприведенная формула и методика расчета.
  2. Функция СТАВКА позволяет определить процент по кредиту в месяц, если известна сумма ссуды, срок долговых обязательств и размер обязательного платежа. Изначальную сумму кредита следует вносить с минусом, а срок вводить в виде количества периодов платежей. С помощью этой функции очень удобно вычислить реальную ставку, если кредитный калькулятор на сайте банка выдает только сумму ежемесячного платежа, но не указывает процент по займу. Например, клиент хочет взять 35 тысяч гривен на год, при этом платеж составит 4247 гривен в месяц. Воспользовавшись функцией СТАВКА, вводим: Кпер=12, Плт=4247, Пс=-35000, Бс=0, поле «Тип» оставляем пустым. Если все значения введены корректно, функция выдаст результат 6,31% в месяц. Путем простых арифметических расчетов узнаем, что итоговая ставка по кредиту составляет: 6,31*12=75,72% годовых.
  3. Функция ВСД. Демонстрирует, какую норму дохода заложил кредитор для ссуды, которая будет возвращена в соответствии с графиком регулярных платежей. Фактически, с помощью функции ВСД можно проверить правильность расчетов, которые выполнены с использованием функции СТАВКА. Сумма ссуды должна отображаться с минусом. Также, с помощью этой функции можно рассчитать эффективную процентную ставку по вкладу, при условии, что капитализация дохода не производится (проценты всегда начисляются на изначальную сумму).
  4. Финансовая функция ЧИСТВНДОХ. Именно эту функцию рекомендует использовать НБУ для расчета эффективной процентной ставки по банковскому кредиту. Наиболее точный результат функция дает, если платежи вносятся разными суммами на нерегулярной основе. Например, функцию ЧИСТВНДОХ удобно использовать, если клиент погашает долг по кредитной карте без четкой привязки к сумме и дате платежа.   

Хотя эффективная процентная ставка кажется сложным финансовым термином, который интересен только банкирам, для потребителя услуг она крайне важна.

Если взять за основу анализа эффективную процентную ставку, можно объективно сравнить предложения по кредитам и отдать предпочтение наиболее выгодному для себя варианту.

Выбирая кредитную организацию и финансовую услугу, всегда стоит поинтересоваться, какова эффективная ставка и тщательно изучить условия займодателя, если предлагаемые ставки кажутся привлекательно низкими.

: 5 з 5 2)

Источник: https://moneyveo.ua/ru/article/rozrahunok-protsenta/

Как рассчитать средневзвешенную процентную ставку по микрозаймам | Династия юристов

Как рассчитать средневзвешенную процентную ставку по микрозаймам

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос «Как рассчитать средневзвешенную процентную ставку по микрозаймам». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

На то есть несколько причин. Первая — то, что основной объем выдач в сегменте POS приходится на родственные банкам МФО. Вторая — ставки по POS-микрозаймам обычно более низкие, чем по обычным необеспеченным займам, из-за более низких рисков»,— объясняет Андрей Бахвалов.

Верховный суд указал, что ставка 2% в день действовала на период, указанный в договоре, то есть на 15 дней. К долгу на остальной срок должна применяться средневзвешенная процентная ставка по кредитам для физлиц на срок свыше года, действующая на день подписания договора микрозайма.

Подводя итоги, стоит отметить, что порядок расчета средневзвешенного показателя достаточно простой. Для этого необходимо знать основные критерии кредитных продуктов и уметь пользоваться специальной формулой.

Что такое средневзвешанная ставка по кредиту и её расчет

Банк России опубликовал среднерыночные, а также предельные значения полной стоимости займа для микрофинансовых организаций. Несмотря на стабилизацию уровня ставок по микрозаймам, участники рынка прогнозируют их дальнейшее снижение. Распространено ошибочное мнение, что средневзвешенная процентная ставка по кредитам понижаясь.

Делает более выгодными условия использования ресурсов кредитования за счет улучшения финансового состояния всего предприятия. Отнюдь. Проанализировав все факторы, имеющие влияние на ставку, специалисты сумели составить план, согласно которого цена за возможность расходовать ссуженные средства, стремится к минимальному размеру.

Микрофинансовая организация предоставила гражданину микрозайм в размере 10 тыс. руб. на срок две недели под 730% годовых.

Больше года спустя, так как займ не был возвращен, МФО обратилась в суд с иском о взыскании суммы основного долга и процентов за пользование займом в размере 108 450,50 руб.

Воспользовавшись предложением банка занять у него деньги, вы всегда должны знать, что проценты – это лишь плата за пользование деньгами. Кроме этого существуют дополнительные комиссии, которые тоже плюсуются к ежемесячным платежам.

Вся сумма этих компонентов называется полной процентной ставкой. ПСК, такая аббревиатура этого показателя, – главное значение, на которое надо ориентироваться при выборе ссуды. Предоставление информации о величине полной стоимости займа осуществляется в годовых процентах и указывается в верхнем правом углу договора банковского кредита.

Вам также может быть интересно:

Расчет средневзвешенной ставки процента по кредиту, использованному для приобретения и (или) строительства инвестиционного актива.. Займы и кредиты: бухгалтерский учет и налогообложение.
Чтобы получить точную информацию касательно общей стоимости всех кредитов. Основывается данная величина на объемах предоставленных ссуд и их сроках.

В обзоре Верховный суд подчёркивает, что ставка на просроченный заём не может быть приравнена к ставке рефинансирования, так как действующая ключевая ставка ЦБ РФ всегда ниже ставки по любому потребительскому кредиту.

Речь идёт именно о применении средневзвешенной процентной ставки.

Другой счел позицию ВС РФ абсолютно правильной, поскольку, по его мнению, изначальный размер процентов противоречит и целям деятельности МФО, и общим началам гражданского законодательства.

При просрочке срока погашения долга по микрозайму МФО не имеет права начислять по 2% в день. Процент на долг должен соответствовать средневзвешенной процентной ставке по потребкредитам. К такому выводу пришёл Верховный суд, рассмотрев ряд дел.

Суд первой инстанции частично удовлетворил исковые требования, взыскав с гражданина в пользу микрофинансовой организации около 29 тыс. руб.

, включающих основной долг, проценты за пользование займом, штраф за просрочку возврата займа и погашение процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины. Суд пришел к выводу о возможности применения к правоотношениям сторон ст.

333 ГК РФ, снизив размер процентов за пользование займом, рассчитанный с учетом 730% годовых (2% от суммы займа за каждый день просрочки), с 93,4 тыс. руб. до 15 тыс. руб.

Видя такое положение вещей, Центральный банк стал на сторону простых обывателей и обязал все кредитно-финансовые учреждения доносить до клиентов полную стоимость займа. В 2008 году Банк России выпустил указание «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита».

После вступления в силу федерального закона «О потребительском кредите (займе)», а произошло это 1 июля 2014 года, значение полной стоимости заемных средств определяется в зависимости от установленной Центробанком среднерыночной стоимости ссуды.

Согласно этой информации можно сделать вывод, что если у компании в кредитный портфель заложены займы в очень крупных размерах, но с небольшими процентами, то общая цена всех имеющихся кредитов резко падает вниз.

Если для приобретения инвестиционного актива фактически израсходованы заемные средства, изначально полученные на цели, не связанные с его приобретением, то начисление процентов за использование заемных средств производится по средневзвешенной ставке, определяемой в порядке, приведенном в п. 29 ПБУ 15/01.

Как рассчитать проценты по займу? Такой вопрос волнует каждого, кто решился взять деньги в кредит. Это необходимо для того, чтобы определить материальную выгоду кредита и провести анализ своих возможностей по выплате.

Проценты за пользование займом можно посчитать самостоятельно, имея базовое знание арифметики.

Банк России ежеквартально рассчитывает значения полной стоимости кредитов (займов) для банков, МФО, ломбардов, кредитных и сельскохозяйственных потребительских кооперативов с конца 2014 года. Норма стала обязательной для финрынка с 1 июля 2015 года.

Полная стоимость кредита (займа) включает в себя ставку, страховки и иные платежи по кредиту или микрозайму. Компании не могут превышать среднерыночное значение ПСЗ больше чем на треть.

Примечательно, но в микрофинансовых компаниях всегда указывается полная стоимость кредита, а все остальные выплаты касаются лишь неустойки и штрафов за просрочки и неисполнение обязательств.

В банке же главным показателем является процентная ставка за пользование кредитом, дополнительные выплаты, которые относятся к займу, указываются отдельными пунктами в договоре и дополнительных соглашениях к нему.

Как рассчитать средневзвешенную процентную ставку в Excel пошагово

Это далеко не полный список обстоятельств, оказывающих непосредственное влияние на расчет процентной ставки. Основным критерием исчисления процентной ставки по займам, выдаваемым банками и МФО, является ставка рефинансирования.

Не используя сложные экономические и банковские термины, можно сказать, что ставка рефинансирования – это ставка, по которой Центральный Банк России выдает кредиты банкам и финансовым организациям.По данным ЦБ, наиболее существенно во втором квартале 2017 года вырастет предельная ставка по микрозаймам суммой до 30 тыс.

рублей, выданным на срок от 61 до 180 дней. Предельные ПСЗ по ним составят 304,26% (рост на 20,6 процентного пункта).Это важный вопрос, не все знают как правильно действовать в различных ситуациях. Что вы найдете в рубрике? В этой рубрике можно найти ответ на вопрос «Куда жаловаться?».

Ваши права могут нарушать органы государственной власти или граждане. Если вы не знаете как защищать свои прав, то здесь вы можете найти много полезных статей, о том, куда направлять жалобы и как их составлять.

Раздел постоянно дополняется и будет содержать соответствующие статьи про жалобы на различные обстоятельства, которые встречаются в нашей жизни. Это может быть жалоба на шумных соседей или на плохие дороги, на мирового судью или на прокурора.

В среду, 27 сентября, ВС РФ опубликовал обзор судебной практики по делам о защите прав потребителей финуслуг. В качестве примера правильного начисления процентов по просроченного займу в обзоре приводится следующая ситуация.

Заёмщик взял микрокредит на 15 дней. Почти через полтора года просрочки МФО подала иск в суд с требованием взыскать с должника сумму долга, рассчитанную с применением ставки 2% в день.

За 467 дней просрочки долг рассчитывается по ставке 730% годовых – вердикт областного суда.

Ранее применялось понятие эффективной процентной ставкой. Она вычислялась по формуле сложных процентов, которая включала в себя недополученный доход заемщиком от возможного вложения суммы процентных платежей по займу на протяжении срока кредитования под ту же процентную ставку, что и по ссуде.

По этой причине даже при отсутствии дополнительных платежей значение ставки было выше номинальной. Она не отражала реальных затрат заемщика по обслуживанию долга, о чем клиент банка узнавал только, когда приходило время рассчитываться за ссуду.

Суд апелляционной инстанции изменил это решение в части размера взысканных процентов за пользование займом, указав, что такие проценты не являются мерой ответственности за нарушение обязательства по возврату суммы займа и не подлежат уменьшению на основании ст. 333 ГК РФ. С гражданина взыскано 93,4 тыс. руб.

процентов и расходы по оплате госпошлины. В части взыскания суммы основной задолженности и штрафа решение суда первой инстанции оставлено без изменения.

Процентную ставку за пользование займом рассчитывают банки и микрофинансовые организации. На формирование ставки по займу влияет много факторов:

  • анализ экономической ситуации в стране;
  • ставка рефинансирования;
  • конкуренция между банками и МФО;
  • инфляционные процессы;
  • уровень жизни населения;
  • финансовые затраты кредитующей организации;
  • анализ рисков при выдаче кредитов.

Ранее показатель ПСК мог указываться в договоре, но величина там была прописана мелким шрифтом, что сразу не бросалось в глаза. Согласно федеральному закону договор займа делится на 2 части: общие и индивидуальные условия.

Так вот, во второй части, которая имеет табличную форму, цифра ПСК обязательно прописывается самым крупным шрифтом, который применяется при оформлении.

Указание информации производится в рамке, которая должна охватывать не менее 5% площади всего листа, на котором прописаны индивидуальные условия кредитования.

Что включает полная стоимость кредита

Процентная ставка по займу – это плата за пользование кредитом, которая является одним из основных критериев при определении материальной выгоды как для кредитора, так и для заемщика. Исходя из ставки, и рассчитываются проценты за весь период пользования кредитом.

Ориентироваться на рассчитанные регулятором ставки компании будут во втором квартале 2017 года. По данным ЦБ, в целом колебания ставок по микрозаймам заметно сократились.

По сравнению с первым кварталом 2017 года ставки по микрозаймам в основном повышались или снижались на 2–7 процентных пункта. Для сравнения: при первых расчетах ПСЗ для МФО ставки в некоторых категориях квартал к кварталу могли изменяться более чем на 100 процентных пунктов.

Важно помнить, что средневзвешенная ставка по кредитам величина отнюдь не постоянная и в зависимости от ряда причин и проводимых операций, может изменять свои границы.

Например, если ставка рефинансирования составляет 8% годовых, то, соответственно, кредитная организация, профинансированная Центробанком, не может выдавать кредиты по ставке 7% годовых, поскольку окажется в убытке. Конечно, многие кредитные организации имеют свой запас капитала, из которого можно выдавать займы, но тем не менее ориентиром все равно является ставка рефинансирования.

Такая схема должна применяться к исчислению процентов по тем договорам, которые были активированы до появления в законе об МФО пункта, устанавливающего максимальную сумму процентов на уровне четырёхкратного превышения суммы займа.

Однако данные расчеты приведут к среднему значению, но никак не к средневзвешенному. Чтобы верно посчитать последний показатель, следует помнить о том, что стоимость пользования кредитной ссудой напрямую зависит от ее суммы.

ВС РФ отметил, что проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом, в связи с чем согласился с выводом суда апелляционной инстанции о том, что уменьшение этих процентов в порядке ст. 333 ГК РФ не допускается.

Организация регулярно привлекает денежные средства на основе заключаемых кредитных договоров на пополнение оборотных средств. По состоянию на 1 января 2007 года остаток таких непогашенных кредитов составил 200 000 руб. В 2007 году на вышеуказанную цель кредитования организацией дополнительно получено: в январе – 150 000 руб., в феврале – 300 000 руб.

Источник: http://fotorv.ru/obshhestvo/705-kak-rasschitat-srednevzveshennuyu-procentnuyu-stavku-po-mikrozaymam.html

ПраваСвет
Добавить комментарий